Annuitetslån vs. Serielån

Serielån og annuitetslån er to vanlige måter å nedbetale lån på. Serielån brukes ofte ved boliglån, mens annuitetslån er mest brukt ved forbrukslån og refinansiering. Valget mellom serielån eller annuitetslån påvirker månedskostnadene og hvor raskt lånet nedbetales – og det finnes fordeler og ulemper ved begge løsninger.

Hvordan fungerer et annuitetslån?

Et annuitetslån innebærer at du betaler samme beløp hver måned gjennom hele nedbetalingstiden. I starten utgjør rentene en større del av terminbeløpet, men etter hvert vil en større andel gå til avdrag. Dette gir forutsigbare månedskostnader.

Hvordan fungerer et serielån?

Med serielån betaler du faste avdrag i hele lånets løpetid, men rentekostnaden synker for hver måned. Terminbeløpet er derfor høyere i starten, og synker etter hvert. Denne løsningen gir lavere totalkostnad sammenlignet med annuitetslån, men krever høyere betalingsevne tidlig i låneperioden.

Hva er forskjellen på serielån og annuitetslån?

Forskjellen på serielån og annuitetslån handler om hvordan renter og avdrag fordeles. Dette påvirker terminbeløpet og hvor mye du totalt betaler over tid. Her forklarer vi hvordan hvert lån fungerer og hva som skiller dem.

1. Renter

Renten ved serielån er som regel flytende. Dette innebærer en risiko for at du må betale inn mer enn du trodde hver termin. Ved et annuitetslån vet du nøyaktig hvor mye du må betale hver måned. Det vil også gi en rentefordel ved begge alternativer, hvor det er mulig å få fradrag på skatten.

2. Avdrag

Serielån har faste avdrag hver måned, og dette vil være det samme gjennom hele perioden lånet nedbetales. Ved et annuitetslån, vil andelen av terminbeløpet som er avdrag øke for hver termin som går. Til slutt er det nesten kun avdrag. 

3. Terminbeløp

Terminbeløpet ved serielån vil være forholdsvis høyt til å begynne med når vi sammenligner serielån og annuitetslån. Over tid vil denne forskjellen avta, men forskjellen er i utgangspunktet marginal.

Serielån vs. annuitetslån – fordeler og ulemper

Serielån og annuitetslån har sine fordeler og ulemper. Under skal vi forklare de viktigste og hva dette eventuelt vil bety for deg som låner penger.

Fordeler og ulemper med annuitetslån

Fordelen med annuitetslån er at det vil være en forutsigbarhet i nedbetalingsplanen. Du betaler det samme hver måned, og det er ingen variasjoner i dette beløpet. Du slipper å betale et forholdsvis høyt terminbeløp i starten, og amortiseringen (avdragene) øker gradvis.

Ulempen med annuitetslån er du betaler mye i renter til å begynne med (dette kan du få fradrag for på skatten). 

Fordeler med annuitetslån:
– Samme månedskostnad gjennom hele løpetiden
– Enklere å budsjettere med faste utgifter
– Lavere kostnad i starten sammenlignet med serielån

Ulemper:
– Høyere rentekostnader totalt ved lang løpetid
– Du nedbetaler lånet langsommere i starten

Fordeler og ulemper med serielån

Serielån er fordelaktig ved lengrevarende lån fordi du vil betale mindre i terminbeløp. Serielån er også kjennetegnet ved forholdsvis høye avdrag helt fra start. Dette vil si at du nedbetaler selve lånet raskere.

Ulempen med serielån er du må betale et høyt terminbeløp helt fra start. Du vil også være sårbar om du har en flytende rente, fordi denne kan øke, og da må du betale mer hver måned enn du kanskje trodde i utgangspunktet.

Fordeler med serielån:
– Totalt lavere rentekostnad
– Raskere nedbetaling av lånet

Ulemper:
– Høye månedskostnader i starten
– Mindre forutsigbarhet hvis du har flytende rente

Hvem kan vurdere annuitetslån?

Annuitetslån passer for deg som ønsker faste månedlige utgifter og enklere budsjettering. Dette er særlig relevant ved usikrede lån og kortere løpetid, der forskjellen i totalbeløp mot serielån er liten.

Spesielt når det kommer til usikrede lån vil nedbetlinspeioden være maksimalt fem år uansett. Da vil den lille ekstra kostnaden annuitetslån har, være verdt det. 

Hvem kan vurdere serielån?

Serielån kan egne seg ved store boliglån med lang løpetid, spesielt hvis du har høy og stabil inntekt og ønsker å redusere renteutgiftene over tid. Løsningen kan også vurderes hvis du har mulighet til å håndtere høye kostnader i startfasen.

Hos Zensum formidler vi annuitetslån via våre samarbeidende banker. Dette gir deg like store terminbeløp gjennom hele låneperioden – som bidrar til bedre oversikt over økonomien.

5 vanlige spørsmål om annuitetslån og serielån

1. Hva er et serielån?

Et serielån er når du betaler samme avdrag gjennom hele låneperioden. Du må betale mer i renter til å starte med, men dette vil avta gjennom nedbetalingsperioden. Terminbeløpet er varierende.

2. Hva er et annuitetslån?

Annuitetslån er når du betaler samme beløp hver termin, men rentene er høye til å begynne med og vil avta. Avdrag vil øke etter hver termin.

3. Er annuitetslån dyrere enn serielån?

Annuitetslån kan ha noe høyere totalkostnad enn serielån, fordi rentekostnaden er høyest i starten. Ved serielån reduseres renteutgiftene raskere fordi lånet nedbetales raskere. Forskjellen i totalkostnad er ofte liten ved kortere løpetid. 

4. Hvordan beregner jeg serielån?

Serielån kan du enkelt beregne med en lånekalkulator. Denne vil vise deg hvor mye du kan forvente betale i renter og avdrag.

5. Hvordan beregner jeg annuitetslån?

Selv om det finnes en formel på hvordan du kan beregne annuitetslån, er det langt enklere å benytte en lånekalkulator til formålet.