Banker som tilbyr boliglån må forholde seg til boliglånsforskriften, som blant annet har et egenkapitalskrav på 15 % ved boligkjøp. Den samme forskriften gir likevel bankene noe fleksibilitet, slik at de kan fravike dette kravet i 10 % av lånesøknadene. I slike tilfeller kan man få det som kalles et topplån for å dekke egenandelen.
Bankene har, som tidligere nevnt, anledning til å fravike kravet om 15 % egenkapital for 10 % av boliglånene de innvilger. Det betyr at det er mulig å få et ordinært boliglån opp til 85 % av boligens kjøpesum, samt få et ekstra lån som erstatning for 15 % egenkapital - et topplån.
For å få innvilget et topplån må man ha en personlig økonomi, som kan rettferdiggjøre at man får en høyere lånesum fra banken enn hva forskriftene tilsier. Vanligvis gis denne muligheten kun til bankens eksisterende kunder. Unge, som skal kjøpe sin første bolig, kan ha vansker med å få et topplån.
Topplånet legges ikke inn i det ordinære boliglånet. Får man innvilget et topplån, blir man sittende med et todelt lån på boligen. Et ordinært boliglån og et topplån. Å innvilge et topplån innebærer en høyere risiko for bankene, og topplån har derfor høyere rente enn et vanlig boliglån. På grunn av de økte kostnadene som et topplån fører med seg er dette et lån de fleste ønsker å kvitte seg med så raskt som mulig.
Selv om man har et godt forhold til banken sin, og har en god personlig økonomi, er det ingen automatikk i å få et topplån. Finner du en bolig du ønsker å kjøpe og vurderer å ta opp et topplån, bør du ta en samtale med bankens rådgivere før du legger inn bud på boligen. Sammen med banken legges betingelsene for topplån, og hvor stor sum det er mulig å låne totalt med det vanlige boliglånet og topplånet. Deretter utsteder banken et finansieringsbevis. Det er viktig å merke seg at et finansieringsbevis ikke er en garanti for lån, men er dokumentasjon på hvor mye du kan få låne til bolig.
Når man betaler månedlige avdrag på boliglån og topplån, kommer avdraget ofte som en samlet sum hvor det oppgis hva som er betaling til boliglånet og hva som dekker topplånet. På grunn av de ekstra kostnadene er topplån en type lån man helst ikke vil sitte med over lengre tid. Har man muligheten til det, bør mest mulig av det månedlige avdraget dekke topplånet. Bankene er ofte villige til å lage en nedbetalingsplan, som betaler ned topplånet først. Det skyldes at topplånet ditt utgjør en større risiko for banken enn det ordinære boliglånet.
Hva er topplån?
Topplån er et ekstra boliglån fra banken, som kan dekke kravet om egenkapital ved boligkjøp.
Er det lurt å benytte seg av topplån?
I utgangspunktet er det ikke lurt å ta et topplån, da dette lånet er dyrere enn et ordinært boliglån.
Hva koster topplån?
Topplån har en høyere rente enn et vanlig boliglån, da dette lånet utgjør en større risiko for banken. Kostnadene varierer ut fra beløpet på topplånet, nedbetalingstid og rentesats.
.svg){kind=icon}
