Guide til ulike lånetyper – sammenlign alternativer før du søker

I dag kan du søke om lån fra mange tilbydere, og det finnes flere lånetyper å velge mellom. Det er ikke alltid lett å vite hvilke alternativer som passer for deg – men ved å sammenligne lånetyper og forstå forskjellene mellom for eksempel boliglån, smålån og kredittkort, er du bedre rustet til å velge riktig. I denne guiden gir vi deg oversikt over vanlige lånetyper og forklarer hvordan de fungerer i praksis.

Sikrede og usikrede lån – forstå forskjellen før du velger lånetype

Lån deles grovt i to kategorier – sikrede lån (med pant) og usikrede lån (uten sikkerhet). I praksis betyr det at et sikret lån krever at du stiller eiendom, bil, båt eller annen verdi som sikkerhet («pant») for lånet – typiske eksempler er boliglån, billån og båtlån. Flere tilbydere tilbyr i dag også lån uten slik sikkerhet, som forbrukslån, refinansieringslån og andre usikrede smålån.

Fordelen med å kjenne denne inndelingen: Du får bedre oversikt over rente-, risiko- og lånebeløpsforskjellene. Hvorfor det betyr noe: Sikrede lån gir ofte lavere rente fordi långiver har bedre sikkerhet, mens usikrede lån har høyere risiko og dermed høyere kostnad. Grensen for hvor høyt usikret lån kan være ligger typisk rundt 600 000 kr i Norge.

Avdragsformer: Annuitetslån vs. serielån – hva passer din lånetype?

Det finnes ulike avdragsformer – de mest vanlige er annuitetslån og serielån.
Ved annuitetslån betaler du samme terminbeløp hver måned gjennom hele løpetiden.

Ved serielån er avdragene like store hver termin, men terminbeløpet (avdrag + rente) blir høyere i starten og lavere mot slutten. Annuitetslån benyttes ofte for boliglån og andre større, langsiktige lån. Serielån gir raskere nedbetaling av hovedstol og lavere rentekostnad over tid – men høyere belastning i starten. Det er ikke entydig at annuitetslån kun brukes for usikrede lån – valget avhenger av lånetype og långivers vilkår.

Usikrede lån – hvilke lånetyper finnes uten pant?

Et usikret lån er et lån uten krav om pant i eiendom eller annen verdi. Det betyr at långiveren må basere seg kun på din betalingsevne og kredittverdighet. Følgelig medfører usikrede lån ofte høyere rente og lavere lånebeløp enn sikrede lån. Eksempler i Norge: forbrukslån, kredittkortgjeld og smålån. Studielån fra Lånekassen er vanligvis et særtilfelle og behandles ofte særskilt. 

Tips: Søk alltid flere tilbud og sammenlign effektiv rente, total kostnad og nedbetalingstid.

Forbrukslån – fleksibel lånetype uten sikkerhet
Et forbrukslån er et usikret lån – altså uten pant – og gir deg frihet til å bruke lånet til det du vil. I Norge tilbys forbrukslån typisk med lånebeløp fra ca. 10 000 kr til opptil 600 000 kr. Nedbetalingstiden varierer, ofte fra 1 til 5 år. Renter er generelt høyere enn for lån med pant.


Mikrolån – små lån med høy rente
Et mikrolån (ofte kalt smålån eller minilån) er et mindre usikret lån – for eksempel fra noen tusen kroner til 10 000 kr – med kort tilbakebetalingstid og relativt høy rente. Siden dette er en risikofylt lånetype (høy rente, kort betalingstid), er det viktig å sikre at du har betalingsplan før du tar opp et slikt lån – og sjekk alltid effektiv rente og gebyrer.


Kredittkort – en vanlig usikret lånetype med kort kredittramme
Et kredittkort er en av de vanligste usikrede lånetyper i privatøkonomien. Kortet gir deg en kredittgrense — ofte fra 10 000 kr eller mer — som du kan bruke til kjøp når du ønsker det. Beløpet du har brukt må vanligvis betales tilbake innen cirka 40 dager for å unngå at det påløper renter på det utestående beløpet. Kredittkort kan være praktiske i hverdagen, men det er også viktig å forstå kostnadene ved denne typen lån. Høye renter etter rentefrittsperioden gjør at lånetyper som kredittkort kan bli dyre hvis saldo ikke betales i tide.


Valutalån – en spesiell lånetype med høy risiko
Et valutalån er et lån som tas opp i utenlandsk valuta (for eksempel euro eller sveitsiske franc) og kan gi lavere rente i utgangspunktet – men innebærer betydelig valuta- og renteforskjellsrisiko. Hvis den norske kronen svekkes eller renten i utlånlandet stiger, kan kostnaden øke dramatisk. Dette gjør valutalån til en spekulativ låneform som passer kun for de med høy risikotoleranse. På grunn av risikoen vurderes valutalån som mer sammenlignbart med investeringer enn standard privatlån – og bør håndteres med varsomhet.

Sikrede lån

Som nevnt tidligere, kan du velge blant mange forskjellige typer lån i dag. Sikrede lån gir deg muligheten til å låne penger med pant i eiendom, bil eller lignende. Du kan derfor få innvilget lån med høyere lånebeløp, lavere renter og lengre nedbetalingstid. Boliglån, billån og båttlån er eksempler på sikrede lån.

Aksjelån

Aksjelån brukes vanligvis om det som kan betegnes som et verdipapirlån. Dette er derfor et lån som skiller seg ut fra mange andre lånetyper i dag. Et aksjelån tilsier at du låner aksjer for videre salg til gjeldende kurs. Deretter kjøper du aksjene tilbake til en bedre pris. Aksjene leveres tilbake og du har forhåpentligvis tjent penger på handelen. 

Boliglån – en sikret lånetype for bolig 

Boliglån er en av de største og mest vanliga lånetyper du som privatperson kan ha. Et boliglån er et sikret lån med pant i boligen — noe som ofte gir lavere rente enn usikrede lånetyper. Nedbetalingstiden er vanligvis lang (typisk 15–30 år), og du må vanligvis stille med en viss egenkapital før lånet innvilges.

Det finnes også fleksible varianter som rammelån, som gir deg tilgang til en kredittramme knyttet til boligens verdi. Å sammenligne ulike boliglån typer kan gjøre store forskjeller for totalkostnaden over lånets løpetid

Billån – sikret lån med pant i bilen

Et billån er en sikret lånetype hvor bilen du planlegger å kjøpe fungerer som sikkerhet (pant) for lånet. Dette gir ofte lavere rente enn usikrede lån som forbrukslån. Billån er aktuelt både ved kjøp av ny og brukt bil.

Som med alle lånetyper, er det smart å sammenligne ulike tilbud før du søker, slik at du velger det billånet som gir best betingelser basert på din økonomi.

Båtlån – sikret lånetype med pant i båt

Et båtlån er en sikret lånetype der båten du skal kjøpe fungerer som sikkerhet. Dette gjør at renten ofte er lavere sammenlignet med mange usikrede lånetyper. Det er et vanlig valg for de som ønsker å finansiere båt uten å bruke sparepenger. Når du vurderer båtlån, er det nyttig å se på rente, nedbetalingstid og hvilke betingelser ulike långivere tilbyr, slik at du finner løsningen som passer best for dine behov.

Vanlig stilte spørsmål 

Hvilke lånetyper finnes?

Du kan velge mellom flere lånetyper: sikrede lån som boliglån, billån og båtlån — eller usikrede lån som forbrukslån, kredittkort, kredittlån og mikrolån.

Hvilke lån bør jeg velge?

Valget av lånetype avhenger av din situasjon. Hvis du kan stille med sikkerhet, kan sikrede lån som boliglån, billån eller båtlån være gode alternativer med lavere rente. Hvis du ikke har sikkerhet, kan usikrede lånetyper som forbrukslån, mikrolån eller kredittkort være mer aktuelle – men ofte med høyere kostnad.

Hvor mye lån kan jeg få?

Hvor mye lån du kan få, avhenger av inntekt, gjeldsgrad, sikkerhet og hvilken lånetype du søker om. For sikrede lån som boliglån kreves vanligvis egenkapital – typisk minst 15 % av kjøpesummen i Norge. For usikrede lån vurderes din inntekt og gjeldsgrad. Det anbefales alltid å gjøre en grundig vurdering av gjeld og betalingsevne før du søker om lån.