Hvordan spare til pensjonen selv – en guide til hvordan pensjonssparing kan gi en bedre pensjonstilværelse 

De fleste arbeidsgivere tilbyr en obligatorisk tjenestepensjon (OTP) for sine ansatte. Samtidig anbefales det at du selv aktivt sparer til pensjon, slik at du får et bedre grunnlag for privatøkonomien i pensjonisttilværelsen. Ved å velge en pensjons- og sparemetode som passer din alder, livssituasjon og opptjening, kan du styrke den økonomiske tryggheten når du blir pensjonist.

Slik starter du med pensjonssparing tidlig – steg for steg

Det finnes ingen nedre aldersgrense for når det kan være smart å begynne å spare til pensjon. Starter du tidlig, får sparingen mer tid til å vokse, noe som kan bidra til en tryggere pensjonisttilværelse. Her er en oppdatert sjekkliste for hvordan du kan komme i gang med pensjonssparing:

1.       Få oversikt over fremtidig pensjonsnivå

Start med å sjekke hvor mye du allerede har opptjent gjennom folketrygden (NAV), arbeidsgivers tjenestepensjon og eventuelle andre ordninger. Dette gir et godt utgangspunkt for å vurdere behovet for egen pensjonssparing.

2.       Velg sparemetode som passer deg

Det finnes flere måter å spare til pensjon på, blant annet gjennom fond, aksjer og individuelle ordninger som IPS. BSU kan fungere som boligrelatert sparing tidlig i livet, men er ikke primært pensjonssparing. Velg spareform basert på tidshorisont, risiko og livssituasjon. 

3.       Samle pensjonskapitalbevis og tjenestepensjon

Ved jobbskifte kan du få ett eller flere pensjonskapitalbevis (PKB) fra tidligere arbeidsgivere. Ved å samle disse hos én leverandør kan du få bedre oversikt og i mange tilfeller lavere kostnader.

4.       Reduser gjeld før pensjonisttilværelsen

Lav gjeld gir større økonomisk handlingsrom i pensjonsalderen. Mange vurderer derfor å betale ned boliglån og annen gjeld i forkant av pensjon, slik at faste kostnader blir lavere når inntekten reduseres.

Spar til pensjon på egen hånd

Egen pensjonssparing er et viktig supplement til folketrygd og tjenestepensjon. Regelverket kan endre seg over tid, og privat sparing gir derfor større fleksibilitet og trygghet. Jo tidligere du starter, desto større effekt kan sparingen få over tid.

Du kan velge å spare til pensjon i en vanlig sparekonto. En slik konto gir gjerne bedre rentebetingelser enn andre kontoer. Derimot er ikke dette nødvendigvis den mest lønnsomme sparemetoden. Mange velger derfor å spare i form av aksjer, fond eller i en individuell pensjonssparing. Det anbefales at du sparer et fast beløp i måneden.

Langsiktig perspektiv lønner seg

Pensjonssparing med lang tidshorisont gir ofte bedre forutsetninger for god avkastning. Ved å starte tidlig og spare jevnlig kan du utnytte effekten av langsiktig avkastning og skape et bedre økonomisk grunnlag for pensjonisttilværelsen. Du bør også forsøke å betale ned dyr kredittkortgjeld og forbrukslån.

Det er lurt samle smålån i ett forbrukslån. Du får da bedre kontroll over privatøkonomien din. Dette gjør det enklere å finne en effektiv spareløsning. Det anbefale at du investerer i en bolig. Deretter bør du betale ned på boliglånet, slik at du har maks 75 % belåning. Langtidssparing i fond kan også gi god avkastning.

Hvem kan spare til pensjon?

De fleste som har inntekt og er medlem av folketrygden opptjener pensjon. Fra tidlig alder skjer opptjening gjennom NAV, og som arbeidstaker er du normalt omfattet av arbeidsgivers tjenestepensjon. I tillegg kan de fleste voksne supplere med privat pensjonssparing. Arbeidsgiver sparer rundt 20 % pensjon til hver av sine ansatte. Dette er selvsagt en ordning som kan variere fra bedrift til bedrift.

Hvis du ønsker å investere i en egen pensjonskonto, kan du klare å spare en del til du går av med pensjon. Hvis du er ansatt i en privat bedrift kan du selv velge hvor du skal spare. En pensjonskonto kan opprettes hos flere seriøse aktører. Du bør sammenligne spareavtaler hos flere tilbydere for å få den beste spareavtalen.

Hvor mye kan og bør du spare til pensjon?

Hvor mye du bør spare til pensjon avhenger av inntekt, alder, tid til pensjon og ønsket pensjonsnivå. Det finnes normalt ikke et generelt tak for privat sparing, men enkelte ordninger har egne grenser. En sparekalkulator kan være et nyttig verktøy i planleggingen. Derimot er det viktig at du har en spareavtale du klarer å leve med. Privatøkonomien din må fungerer tilfredsstillende i hverdagen også. Bruk gjerne en sparekalkulator for å finne den riktige summen.

Når du skal kalkulere hvor mye du skal spare, bør du regne ut hvor mange år det er igjen før pensjonsalder. Du kan vanligvis forvente å få to tredjedeler av tidligere lønn i pensjon. Din oppsparte pensjon bør være nok til at du får en god økonomi i pensjonsalderen.

Hvorfor pensjonssparing er viktig

Pensjonssparing er viktig fordi inntekten som pensjonist ofte blir lavere enn i yrkesaktiv alder. Egen sparing kan bidra til større økonomisk trygghet og flere valgmuligheter senere i livet. En god privatøkonomi er en trygghet som de aller fleste setter pris på. Det er derfor viktig å finne en pensjonssparing som du klarer å leve med. En effektiv pensjonssparing vil kunne gi en god avkastning på sikt.

Ved å starte tidlige med pensjonssparing oppnår du gode gevinster på blant annet renter. Dette gjelder spesielt om du sparer i en vanlig sparekonto. Dersom du begynner å spare til pensjon tidlig, får du maksimalt utbytte av spareavtalen. Når du begynner å spare tidlig oppnår du sannsynligvis en bedre gevinst enn om du begynner å spare rett før pensjonsalderen.

Praktiske tips for enklere pensjonssparing

Før du starter med pensjonssparing, er det lurt å få oversikt over tilgjengelige spareformer og velge løsninger som er enkle å følge over tid. Små, gjennomførbare grep kan gjøre sparingen både mer oversiktlig og mer motiverende. Det er alltid lurt å spare penger til pensjonsalderen. Når du går av med pensjon, slipper du å bekymre deg over en dårlig privatøkonomi. Det finnes en rekke tips som kan gjøre pensjonssparingen både morsom og enkel.

1.       Få en oversikt over oppspart pensjon.

De fleste bedrifter sparer pensjon til sine ansatte. Hvis du har jobbet flere steder i løpet av karrieren, kan det være lurt å samle alle oppsparte midler på ett sted. Du får da en bedre oversikt over den oppsparte pensjonen.

2.       Opprette en privat spareavtale.

For å få mest mulig ut av pensjonssparingen din, bør du undersøke hvilke aktører som tilbyr den beste spareavtalen. En langsiktig pensjonssparing vil gi deg en bedre økonomi når du når du har gått av med pensjon.

3.       Planlegg pensjonstiden din.

Det blir morsommere å spare til pensjon om du planlegger godt. Mange velger derfor å bruke tid på å planlegge pensjonstiden sin godt. Du kan blant annet spare til reiser, bolig eller andre ting som du ønsker å oppleve.

4.       Betal ned gjelden din

Det kan være en fordel å ikke ha mye gjeld når du går av med pensjon. Mange velger derfor å betale ned boliglån, seniorlån og annen gjeld før pensjonsalderen nærmer seg. Du bør undersøke hvilke muligheter du har til å betale ned gjelden din.