Gjeldsproblemer? Slik kan du bli kvitt tyngende gjeld

Norge har høy gjeldsbelastning – og mange opplever misligholdt gjeld. Mange nordmenn sliter med gjeldsproblemer, og usikret gjeld i mislighold beløper seg til titalls milliarder kroner. Men ved å iverksette riktige tiltak, kan du få orden i økonomien og starte på nytt.

Ved tidlig innsats øker sjansen for å unngå betalingsanmerkning, inkassosak eller gjeldsordning. Trenger du hjelp med gjeldsproblemer, kan det være lurt å søke støtte tidlig, før situasjonen låser seg. Her ser vi nærmere på hvordan du kan gå frem.

Først og fremst: Når har man et gjeldsproblem?

Du har et gjeldsproblem når gjelden din blir så stor at du ikke lenger klarer å betjene den innenfor dine vanlige økonomiske rammer – for eksempel hvis du må velge å la være å betale én regning for å betale en annen. Det er viktig å sjekke oversikten: både hos Gjeldsregisteret (for usikret gjeld) og via egne betalingsopplysninger. Ved manglende betaling går situasjonen fra utfordring til mislighold, med økt risiko for inkasso og betalingsanmerkning. Dette er ofte tidspunktet der mange begynner å søke hjelp for gjeldsproblemer.

Ved alvorlige gjeldsproblemer kan kreditorene gå til inkasso, og det kan ende i en formell gjeldsordning eller tvangsinnkreving. Namsmannen kan iverksette utleggstrekk (lønnstrekk), og betalingsanmerkning gjør det langt vanskeligere å få ny finansiering, lån eller gode forsikringsvilkår.

Hvordan komme seg ut av gjeldsproblemer? 

Å ha gjeldsproblemer kan være belastende – både økonomisk og psykisk. Men det finnes konkrete veier ut: både ved å søke profesjonell hjelp og ved å ta aktive grep selv. Hvis du lurer på hvordan løse gjeldsproblemer, er det ofte smart å starte med en plan du faktisk klarer å følge over tid. Her følger noen dokumenterte og effektive strategier for å få kontroll over gjelden.

Fokuser på de minste lånene først – og jobb deg oppover

En effektiv nedbetalingsstrategi er den såkalte snøballmetoden, der du identifiserer alle lån og kreditter, og starter med å betale ekstra på det minste lånet først – før du jobber deg videre oppover.

Metoden gir psykologisk gevinst ved at du raskt ser resultater, noe som kan styrke motivasjon og kontroll. Den passer godt for deg som synes gjeldsnedbetaling virker demotiverende.

Gjeldsrådgivning – få profesjonell hjelp med gjeldsproblemer

Mange som har gjeldsproblemer, vil ha nytte av rådgivning hos en kvalifisert gjeldsrådgiver. Dette er for mange den mest effektive måten å få hjelp til gjeldsproblemer på. Rådgiveren vil typisk ha kompetanse innen privatøkonomi, og kan komme med konkrete råd for veien videre.

Gjennom Nav kan alle få gratis gjeldsrådgivning. Her kan du få veiledning for hvordan du kan håndtere din økonomiske situasjon, og få svar på det du lurer på. Du kan også søke om økonomisk sosialhjelp, hvis du har behov for hjelp til å dekke nødvendige kostnader.

Kontakt kreditorene du skylder penger

Om du ikke klarer å betale regninger i tide, er det klokt å kontakte kreditorene – de du skylder penger – så tidlig som mulig. I så fall bør du forklare at du har et ønske om å gjøre opp for deg, men at du ikke vil klare det akkurat nå.

Ved å forklare situasjonen til kreditorene, kan de kanskje gå med på en betalingsavtale med utgangspunkt i de inntektene og utgiftene du har. Foreslå gjerne en betalingsplan skriftlig.

Du kan også forsøke å forhandle ned renten på lånene dine. I noen tilfeller kan kreditor gå med på å slette gjeld som allerede har gått til inkasso, da denne gjelden ofte består av dyre ekstragebyrer og renter.

Kreditor kan i noen tilfeller godta akkord – det vil si en engangsinnbetaling som er lavere enn det opprinnelige kravet, mot at saken avsluttes. Du forhandler med andre ord ned totalbeløpet, mot at kreditoren får hele betalingen på en gang.

Offentlig gjeldsordning

Hvis du ikke klarer å komme til enighet om en nedbetalingsplan med kreditor, kan en offentlig eller tvungen gjeldsordning være aktuelt. Søknaden sendes til Namsmannen og behandles etter Gjeldsordningsloven, med rettslig forankring.

Dersom du får en offentlig gjeldsordning, vil det utføres utleggstrekk – også kalt lønnstrekk. Dette innebærer at deler av lønnen/trygden trekkes og overføres direkte til kreditorene, og at du kun får utbetalt et minimum til å dekke nødvendig livsopphold.

Ordningen varer normalt sett i opptil fem år, og når den er ferdig vil all den utestående gjelden være slettet. Har du gjeldsproblemer, kan en gjeldsordning bidra til at du kan starte på blanke ark og bli gjeldfri. Regelverket er senere myknet opp, og det er ikke lenger et absolutt forbud mot å få gjeldsordning mer enn én gang.

Vurder refinansiering av gjeld

For noen kan refinansiering være aktuelt når gjeldsproblemer gjør nedbetaling uoversiktlig eller dyr. I slike tilfeller kan refinansiering være et verktøy for å få bedre kontroll ved gjeldsproblemer. Ved refinansiering vil man samle eksisterende gjeld i et nytt lån – gjerne med bedre lånevilkår.

Har du for eksempel 17 små forbrukslån, kan disse samles i ett større lån. På den måten får du én kreditor å forholde deg til, og én rentekostnad – fremfor 17. Dette kan gi deg bedre økonomisk oversikt, samtidig som du potensielt kan spare penger.

Viktig å merke seg: refinansiering er ikke en løsning som gjør gjelden «forsvinne», men kan være nyttig dersom alternativet er fortsatt mislighold og inkasso. Gjelden forsvinner ikke, men det kan potensielt bli enklere for deg å betjene den. I enkelte tilfeller kan også refinansiering av misligholdt gjeld være mulig, særlig dersom du kan stille sikkerhet og dokumentere betjeningsevne.

Det er mulig å refinansiere lån ved hjelp av lån med eller uten sikkerhet. Sistnevnte vil typisk være et forbrukslån. Lån som dette er generelt dyrere enn lån med sikkerhet i bolig, men du kan oppnå besparelse om vilkårene er bedre enn på eksisterende lån.

Er refinansiering mulig om man har betalingsanmerkninger?

Mange med gjeldsproblemer sliter med betalingsanmerkninger, noe som kan gjøre det utfordrende å få lån hos banken. Det kan fortsatt være mulig å refinansiere dersom du har betalingsanmerkning – men som regel bare hvis du kan stille sikkerhet, for eksempel pant i bolig.

Refinansieringslån med sikkerhet – også kalt omstartslån – betyr at banken tar pant i boligen. Skulle du ikke betjene lånet som avtalt, kan banken potensielt tvangsselge boligen. Denne ekstra sikkerheten for banken kan sikre deg en nokså gunstig rente.

For å kunne få et omstartslån med sikkerhet i bolig, må det finnes ledig verdi i boligen. Det kan være din egen bolig, eller boligen til en som stiller som kausjonist.

Hva skjer om du ikke tar tak i gjeldsproblemene tidlig nok?

Dersom du har gjeldsproblemer, er det ofte slik at problemene blir verre jo lengre du venter med å ta tak i situasjonen. Ved å handle tidlig – for eksempel ved å søke hjelp med gjeldsproblemer, kontakte rådgiver og kreditor – kan du unngå de mest belastende konsekvensene.

Slik kan Zensum hjelpe

Zensum tilbyr én enkel søknad for refinansiering – enten med eller uten sikkerhet – via samarbeid med flere banker. Dette kan være et effektivt verktøy for deg som trenger  hjelp med gjeldsproblemer. På den måten kan du enklere finne det refinansieringslånet som passer deg best.

Få hjelp til refinansiering av gjeld!

Ofte stilte spørsmål

Kan man låne penger når man har gjeldsproblemer?

Dette avhenger av hvor alvorlige gjeldsproblemer du har. Dersom du har betalingsanmerkninger er det som regel vanskeligere å få lån i banken.

Hvordan bli kvitt gjeld?

Det finnes mange metoder for å kvitte seg med gjeld. Foruten ordinær nedbetaling i henhold til nedbetalingsplanen, kan du vurdere frivillige eller offentlige gjeldsordninger.

Hvor kan jeg få hjelp med gjeldsproblemer?

Du kan få hjelp med gjeldsproblemer gjennom blant annet NAV. Gratis gjeldsrådgivning er ofte et godt sted å starte dersom du er usikker på hva du bør gjøre. Gjeldsrådgivning hos Nav er gratis, og kan være nyttig om du er usikker på hva du bør gjøre.