Dette bør du vite om å innfri lån

Å ha høy gjeld eller ingen gjeld gir ikke automatisk best økonomi. Når du får et større beløp – for eksempel arv eller aksjeutbytte – velger mange å innfri gjeld for å bli gjeldfri. Før du vurderer ekstra nedbetaling eller full innfrielse av lån bør du kjenne til flere viktige forhold. 

Hva vil det si å innfri et lån? 

Å innfri et lån innebærer at du betaler hele restgjelden slik at lånet avsluttes – banken fjerner gjelden og avtalen opphører. Har du flere lån, bør du vurdere hvilke lån som bør prioriteres for ekstra nedbetaling eller full innfrielse, for eksempel forbrukslån, boliglån eller kredittkortgjeld. I praksis handler innfrielse av lån ofte om å velge riktig rekkefølge for hva som gir størst økonomisk effekt. 

Det gir vanligvis mest økonomisk gevinst å prioritere innfrielse av dyre lån – det vil si forbrukslån, kredittkortgjeld eller andre usikrede lån med høy rente – først, uavhengig av om lånebeløpet er høyt eller lavt. De totale kostnadene på forbruksgjeld er atskillig høyere enn for eksempel boliglån. Har du ikke mulighet til å innfri all kostbar gjeld, bør du starte med lånene som har høyest rente. For mange betyr det å innfri kredittkortgjeld først, siden kredittkort ofte har svært høy effektiv rente. 

Har du dyr forbruksgjeld og ikke selv midler til full innfrielse, kan det være et alternativ å refinansiere. Det vil si at du tar opp et lån, som er rimeligere enn ditt eksisterende lån, og bruker det nye lånet til å innfri det gamle lånet. En slik løsning kan redusere total kostnad over tid, men forutsetter at det nye lånet har bedre vilkår og at du unngår å øke den samlede gjeldsbelastningen.

Når du innfrir lån før tiden

Ja, du kan betale ned et lån tidligere enn avtalt, helt eller delvis. Det du bør merke deg er hvilken type rente lånet har, om den er fast eller flytende. For lån med flytende rente kan du vanligvis betale ekstra eller hele restbeløpet uten kostnad knyttet til rentebinding. Dette gjelder også bilfinansiering. Dersom du ønsker å nedbetale billån før tiden, kan du ofte gjøre dette ved å betale ekstra avdrag. Ønsker du derimot å innfri billån før tiden, bør du først sjekke avtalevilkår og eventuelle kostnader. Fast rente derimot fungerer annerledes om du vil innfri lånet eller betale inn ekstra. 

For lån med fast rente vil det ofte bli beregnet overkurs eller underkurs ved førtidig innfrielse. Er fastrenten din høyere enn hva du får med det nye lånet, kalles det overkurs og du må betale bankens rentetap ved innfrielse av lånet. Har du en fastrente som er lavere enn renten for det nye lånet, kalles det underkurs, og banken trekker rentegevinsten sin fra lånesummen din. Kort sagt: Ved overkurs betaler du banken, ved underkurs kan du få fradrag eller reduksjon i restgjelden.

Bør man alltid satse på å innfri lån?

Det korte svaret er: ikke nødvendigvis. Om du bør innfri lån, avhenger av din totale økonomi og hva som gir best lønnsomhet over tid. Vil det, for eksempel, være best å spare eller betale? Et vanskelig spørsmål for mange, og svaret er gjerne avhengig av flere faktorer. Tenker du at å spare er best, bør du finne spareprodukter som gir mer i avkastning enn hva du betaler i rente på lånet. Hvis du ikke kan oppnå avkastning som overstiger lånets rente, vil det som regel lønne seg å innfri eller ekstra­nedbetale lån – særlig de med høy rente.

Det er ikke alle som har penger selv til å innfri kostbare lån før tiden. I slike tilfeller bør man vurdere om refinansiering kan være en løsning. Søker du refinansiering via Zensum, vil du motta flere lånetilbud. Disse bør sammenlignes opp mot hverandre og opp mot det lånet du vil nedbetale. Deretter kan du velge det lånet som gir deg de laveste kostnadene. Det nye lånet bruker du til å innfri ditt eksisterende lån. Selv om du ikke er blitt gjeldfri, har du fått innfridd et dyrt lån og fått lavere månedsutgifter.
 

Ofte stilte spørsmål om innfrielse av lån

Kan jeg innfri lån før tiden?

Ja, det kan du. Vær oppmerksom på forskjellen på flytende og fast rente når du innfrir et lån.

Koster det noe å innfri lån før tiden?

Har du flytende rente koster det ikke noe å innfri lånet før tiden. For lån med fast rente beregnes det over- eller underkurs. 

Hvor mye sparer jeg på å innfri lån før tiden?

Det avhenger av rente, lånebeløp og gjenstående løpetid. For lån med høy rente og lang løpetid kan besparelsen bli betydelig. Det er ikke uvanlig å spare flere tusen kontra å la lånet fortsette ut løpetiden. 

Hvilket lån skal jeg innfri først?

Du bør alltid innfri lån med høy rente først, vanligvis forbrukslån og kredittkortgjeld. 

Kan jeg innfri lån når jeg selv måtte ønske?

Ja, det kan du. Har du fast rente, vil det være en god idé å snakke med banken før du betaler inn lånet.